淺談保險

一、保險的意義

保險源於風險的存在,進而衍生出的一種降低損害的商品

當自己無法承擔風險時,可透過保險將風險轉嫁給保險公司

當意外發生並造成損害,根據保險契約得到補償,降低損害

 

二、保險契約角色

保險就是和保險公司簽訂契約並且繳交保險費後

一旦發生疾病、死亡、失能等情形時

保險公司就會依約支付一筆金額來彌補你的損失

在保險契約中有幾個重要角色

 

1.要保人(投保人):

向保險公司申請訂立人壽保險契約,並負有繳交保險費義務的人

有指定或更改受益人、變更保險契約、終止契約的權利

2.被保險人:

舉人身保險為例à被保險人就是以生命或身體作為保險標的

並以生存、死亡、疾病或傷害做為理賠要件,也就是保險的對象

要保人可以自己當被保險人訂立保險契約,也可以他人為被保險人訂立契約

 

3.受益人:

依保險契約約定,受領保險公司給付保險金的人

 

4.保險人:

指經營保險事業的各種組織,主要為保險公司

三、保險年齡

保險年齡是用來計算保險費所使用的年齡

不一定等於實際年齡

保險年齡=保單生效日 – 出生年月日

如果不足1年的部分小於6個月 保險年齡=實際年齡 ex.21歲3個月=21歲
如果不足1年的部分大於6個月 保險年齡=實際年齡+1 ex.21歲8個月=22歲

 

四、契約權利&不保事項

 

1.契約撤銷權:

保戶從收到保單隔日起算10天內

如果不滿意保單內容,可向保險公司行使契約撤銷權

保險公司必須無條件、無息退還保戶所繳的保費

 

2.除外責任/不保事項

保險契約中也會有一些不理賠事項

不同類型的保險會有不同的除外責任或不保事項

所以簽訂契約時要特別留意

 

五、保險效力

 

1.停效

當發生下列情形時,保單契約效力會暫時停止:

(1) 寬限期間結束後,要保人仍未繳保險費

(2) 保單價值準備金不夠墊繳保險費時

(3) 未償還的保險單借款本息超過保單價值準備金時

(4) 要保人收到告知購買的投資型保單

未償還的保單借款本息超過保單價值總額,而後仍未償還者

 

2.復效

讓已停效的契約恢復效力

要保人可以自停效日起兩年內,依照條款的約定來辦理復效

 

3.失效

保單停效後,要保人沒有在兩年內辦理復效的話,保單就會永久失效

 

六、繳費方式

 

1.期繳

可分為年繳、半年繳、季繳、月繳

2.躉繳

只繳一次保費,一開始繳完後之後都不用繳費

這種繳費方式在傳統的短天期儲蓄險較常見

 

3.彈性繳

保戶可以有錢就繳

沒錢(保單帳戶內的價值,足夠支付保單相關的費用)也可以不繳

理論上是只有「變額萬能壽險」才具有的繳費特色

 

七、人們購買保險的原因

 

1.轉嫁風險

當自己無法負擔意外可能造成的損害,可以透過購買保單把風險轉嫁給保險公司

Ex.火災險、地震險

 

2.補強健保之不足

擔心得到重大疾病時(如癌症)會付不出龐大醫藥費或是突然發生意外家人沒人照顧

Ex.重大疾病險、意外險等等

 

3.強迫儲蓄

把保險當成理財的一種方式

Ex.儲蓄險

 

4.留給下一代或是家人

當自己不幸過世,家人可透過保險契約得到保險金

保險金可供家人或下一代當作後備金繼續生活

Ex.壽險

 

5.兼顧保障與投資

使客戶覺得買投資送保險,又有保障又能投資獲利

Ex.投資型保單、外幣保單

 

6.新的銷售方式

網路行銷,購買保險方便

 

閱讀完以上的詳細分析,下面要考考各位讀者的吸收程度:

 

1.阿傑最近幫他的老婆昆昆投保了醫療險,並將受益人寫了自己的名字,預計在下禮拜三的時候和大漢保險公司簽訂契約,大漢保險公司在這個合約中擔任的是甚麼角色?

(A) 保險人

(B) 被保險人

(C) 參加人

(D) 要保人

解答:(A)

 

2.大黑最近幫他的兒子小黑保了保險,現在小黑的年齡是12歲8個月,大黑應該要在資料上填寫小黑的年齡是幾歲?

(A)11

(B)12

(C)13

(D)14

解答:(C)

 

3.小黃最近想要購買保險,下列哪個不太可能是小黃想買保險的原因?

(A) 想花錢

(B) 彌補健保不足

(C) 需要儲蓄

(D) 兼顧保障與投資

解答:(A)

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