認識儲蓄險與投資型保單

一、儲蓄保險

儲蓄險的正式名稱為終身壽險

目前市場上較常見的儲蓄險種大約有三種

分別是增額型終身壽險、還本型終身壽險、利率變動型終身壽險

名字裡面有壽險,意思是保險期間被保險人過世才可領取身故金

其中有幾個名詞要先理解:

– 預定利率:預定利率為在投保時保險公司允諾給予的一個保證利率

– 宣告利率:利率不固定,保險公司銷售某含宣告利率的保險商品後得到的保費,用於投資或是特定用途後,若有獲利將會扣除營運成本後依比利計算利率給予保戶

– 解約金:購買商品時,會用當時總繳保費與當時之解約金計算保單的價值返還

 

1.儲蓄險種類

(1) 增額型壽險

將每年獲得的利息繼續放下去滾利息

 

(2) 還本型壽險

將每年獲得的生存金返還投資人,身故時領取身故金

 

(3) 利率變動型壽險

保險公司除了原本預計的預定利率,還會給宣告利率

讓投資人有機會拿到更高的報酬

 

2.儲蓄險的迷思:

(1)利率(預定利率)高於定存?

預定利率越高,保險公司預期獲利越好,但跟實際會拿到的獲利一點關係也沒有

 

(2)保費負擔

儲蓄險保費幾乎都不便宜,一旦中途解約只能拿回非常少量的解約金

 

(3)資金閉鎖

繳費期間內完全不能動用本金,長時間下只會讓資金流通性降低

 

二、投資型保險

 

1.投資型保險的特色:

(1)結合保險與投資雙重功能。

(2)分離帳戶,資產完全屬於保戶,保戶亦需自行承擔投資相關風險。

(3)可搭配附約,滿足全方位的保險需求。

(4)保額可依風險需求彈性調整。

(5)保費自由繳交、資金靈活運用。

(6)費用架構透明,保險公司定期提供保單價值明細,讓保戶充分了解。

 

2.運作模式:

保險費->專設帳簿->購買投資標的->保單帳戶價值

 

3.投資型保險種類

4.投資型保險優缺點

優點:

(1) 用低保費買到高保障(壽險部份)

(2) 彈性繳費:保單價值準備金的殘值足夠抵扣危險保單,則保單效力即可延續

(3) 基金投資收益免稅:一般投資國內基金收益超過27萬要課稅

 

缺點:

(1)投資成本高:有契約附加費用、危險保費、契約管理費等。

投資型保單每年繳的錢扣掉定期壽險的費用後,剩下的才是投入基金的錢。一般來說,前六年會被扣掉一大筆錢,叫做前置費用,所以真正在投資不是很多。

(2) 基金選擇有限:通常都以保險公司自家基金為主

(3) 投資績效會影響到報酬率,並進而影響到自己的保單收益。且連結標的會影響保額變動,保戶必須自行負擔投資盈虧。

 

5.投資型保險vs.傳統型保險

6.投資型保險vs.共同基金

三、外幣保單

採取外幣計價、收付,也就是說從付保費、領給付到保單借款,一律以外幣支付

1.主要保險種類

 

2.主要風險:

(1)匯率風險

用外幣進行交易一定會遇到匯率問題,如果在保險期間外幣匯率變動

可能會不小心把報酬全部吃掉

(2)流動性風險

把資金拿去買保單,可能會有很長一段時間無法動用這筆錢

到了急需用錢時,需要解約拿回這筆錢,可能不會有太多解約金

(3)信用風險

主要考量保險公司的財務

雖然保險安定基金在保險公司財務出問題時有條件的提供保護

但仍需注意避免資產規模太小的保險公司

(4)成本問題

購買外幣保單時,匯款銀行的手續費、郵電費以及國外中介銀行的手續費等等

以上費用都是由要保人負擔

詳細費用如下圖

 

閱讀完以上的詳細分析,下面要考考各位讀者的吸收程度:

1.Coco今天上課時學到儲蓄險的概念,他也抄了很多筆記,可是有一部份的筆記抄錯了,請問是哪一個呢?

(A) 儲蓄險有最低報酬率就是預定利率

(B) 如果不小心在投保期間過世也有身故金可以拿

(C) 利率變動型壽險有可能可以拿到比預定利率更高的報酬

(D) 資金的流動性很好,無論何時解約都能拿到一大筆錢

解答:(D)

 

2.酷酷鵝最近購買了外幣保單,他可能需要面對哪些風險呢?

(A) 流動性風險、信用風險、匯率風險

(B) 道德風險、信用風險、匯率風險

(C) 流動性風險、道德風險、匯率風險

(D) 流動性風險、信用風險、道德風險

解答:(A)

 

3.投資型保險雖然是以投資為名但還是有很多缺點,請問下列何者為他的缺點?

(A) 投資成本高

(B) 需定期繳保費

(C) 基金收益需收稅

(D) 用高保費買到低保障

解答:(A)

 

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