儲蓄險到底儲不儲蓄?

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儲蓄險是將保單與儲蓄做結合

強迫要保人定期儲蓄

並在契約滿期時,一筆退還資金

這樣聽來好像跟銀行定存類似

那到底有什麼不同呢?

 

其實,沒有一個保險叫儲蓄險

真正的名字應為

  • 增額型終身壽險
  • 還本型終身壽險
  • 利率變動型終身壽險

為什麼這些名字後面都有壽險呢?

因為其實它們的真面目是壽險

只是保險公司包裝後加入了儲蓄概念

才變成現在大家所俗稱的儲蓄險!

 

儲蓄險主要可以分成三種

1. 增額型終身壽險

保單滿期後,隨著年紀增加,保額會隨之增加

因為滿期後的利息會繼續為本金滾利

2. 還本型終身壽險

保單滿期後,保額固定不變

因為滿期後利息將會轉入保戶帳戶,不再滾利

3. 利率變動型終身壽險

依照保險公司所公告的宣告利率來計算保費

 

什麼是宣告利率呢?

其實就是利率會隨著市場而變動

而其餘兩個為預定利率(固定的)!

 

儲蓄險的迷思

1. 利率高於定存?

從現在往回頭看過去

會覺得以前有些儲蓄險利率很高,有7、8%

但研究一下,當時定存利率也有5、6%

其實這只是一個相對的概念

不過要留意!

通常保單利率要高於定存利率

需要存放很長一段時間,耗費時間成本

一般保單DM上都會寫

「保單預定利率XX%,打敗定存利率!」

預定利率不是分給你的利率,是種貼現的概念

也就是保險公司把你的保費拿去運用的獲利

而獲利率在合約期滿,要給付你承諾的金額剛好能打平

反推回現在需要多少錢呢?

就是利用這個模式定出保費

所以,預定利率越高,保險公司預期獲利越好

所繳保費越低,跟你實際到底會有什麼獲利,一點關係也沒有

在計算保單報酬率時,應該用內部報酬率IRR來計算

現在網路上有有許多IRR計算機

只要輸入繳費期間(年)、年繳保費(元)

領回時間(年)、期滿領回(元)

即可立即得知保單實際的報酬喔!

 

2. 資金閉鎖

在零利率時代,對消費者而言有巨大的吸引力

但很多人沒有想過資金閉鎖的問題

儲蓄險跟其他投資方式比起來

糟糕的問題就在於

就算你看出利率可能馬上要反轉時,還不能停利!

定存解約扣兩成利息

股票債券商品投資都可以隨時賣出

而儲蓄險保費幾乎都不便宜

繳費期限通常在6、10、20年

但中途解約只能拿回非常少量的解約金

 

3. 保費負擔

持續繳保費不間斷

且繳費期間內完全不能動用本金

這個也須考慮進去

基金定期定額還能贖回

一旦連著兩年無繳保費

這張保費就會永久失效

 

4. 儲蓄?遺產?

很多人認為儲蓄險,是用來儲蓄的

其實儲蓄險的契約時間通常都很長

放越久保單價值越高

如果放到被保人都過世了

雖然好像可以拿到一筆可觀的保險金

但那筆資金就是留給下一代的子孫,而不是自己用的

如果你想要在身故前享用這筆資金而提前解約

保險金不但會變少

可能解約時的內部報酬率(IRR)還比定存利率還低

 

那儲蓄險到底好不好?

我們不應該否定所有的儲蓄險

也會有少數內部報酬率不錯的保單

但在購買前要記得上述所提到問題,並好好檢視

 

最重要的是,儲蓄險通常是屬於長期的

且投入的資金是屬於不能動的

除了選擇IRR較高的儲蓄險外

還要確定資金是否以後會動用到

如果都沒問題後,也是可以買起來當儲蓄

只是不要過多就好。

記得!如果想要提前解約的

要先計算預計解約年數的IRR

是否比銀行定存利率還高

 

當然若今天投入的資金可能是急用金或救助金

未來可能會動用到的

那就不建議你投入儲蓄險

反而放在銀行低利率生息就好

至少到時候解約,本金不會被吃掉

 

 

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