你不可不知的投資型保單

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投資型保單,是將壽險與投資做結合

同時擁有保障及獲利的保單

不同於儲蓄險,此類型的保單風險較高

但相對而言,獲得報酬的機會也較大

 

還是老話一句,在做投資前

要先徹底摸清楚該工具的明細

才會知道如何來運用

所以,就讓我們來好好認識投資型保單吧!

 

投資型保單依照有無壽險

可分為投資型年金及投資型壽險

 

  • 變額年金

是唯一沒有配合壽險的投資型保單

概念其實就是每年存入固定的錢

然後選擇想要投資的標的物(基金或債券)

盈虧需自己負責,並且約定一定年紀後

可以開始領回保險金

領回方式則有一次領回與分期領回兩種

 

那變額年金與定期定額的申購基金不是一樣嗎?

是的,表面上他們都是一樣

但基金是當你不想要申購時,就可以停止

而變額年金則是會強迫你一直儲蓄

等到期滿了才能領回

克服了想要隨手拿錢花用的人性問題

一體兩面,雖然可以強迫儲蓄

但當你急著用錢時,你則需要花費一堆費用

才能有辦法解約,提早將錢拿出來

如果太早解約,本金還有可能會被吃掉

這點是所有投資人應該要注意的地方!

 

適合的族群,一般是養老族

或是有投資需求

卻擔心自己定力不足、無法有效存錢的人

 

  • 變額(萬能)壽險

有沒有萬能二字,其實只差在繳費時

需要固定繳費,稱為變額壽險

可以彈性繳費,則稱為變額萬能壽險

什麼是彈性繳費

就是當你有空餘資金時,你可以多繳納保費

當你最近缺錢,也可以不用繳

但前提是保費帳戶的資金是可以足夠負擔保費費用

所以這裡的彈性繳費,就是很free的意思

每次繳的金額不是固定的

繳費的期間也可以調整

主要適合族群比較屬於收入不穩定的打工族

依照他們的收支來做一個分配的投資

 

  • 投資連結型

這是一個比較特別的投資型保單

前面介紹的三種類型保單

投資標的物皆是基金或是債券

而投資連結型保單,主要的標的物是結構型債券

結構型債券,主要是有固定收益的債券

或定存與衍生性商品(期貨、選擇權等)組合而成

使投資損益可以連接到各類型的金融商品

做一個多元化的投資,因為涵蓋很多商品

所以也有很多風險

像信用風險、匯率風險、利率風險…等

 

投資型保單費用很多,要小心!

投資型保單背後有許多額外費用

這些費用都會影響到未來的報酬

所以購買前,應該要看仔細,不要被當ATM

一直保險公司領走錢,這可是非常傻的!

 

保費依收費時間點

分成前收型與後收型費用

詳情可參考以下這篇文章

買投資型保單前先搞懂「費用」怎麼收?

 

投資型保單的優點

1. 用低保費買到高保障

因為投資型保單是屬於定期壽險

所以可以用較低的保費買到很高的保額(與終身壽險比較)

且買到高於定期壽險原有的保額

2. 彈性繳費

只要保單價值準備金的殘值足夠抵扣危險保單

則保單效力即可延續

不必如同一般終身壽險必須每年都一定要繳費

3. 基金投資收益免稅

一般投資國內基金收益超過27萬要課稅,透過投資型保單投資獲利免稅

 

投資型保單的缺點

1. 投資成本高

有契約附加費用、危險保費、契約管理費

相對於直接投資基金的成本只有申購手續費、管理費及經理費

一般來說,前六年會被扣掉一大筆錢

叫做前置費用,所以真正在投資的部位不是很多。

2. 基金選擇有限

通常都以保險公司自家基金為主,外商會較多選擇

但還是局限在其所連結的標的,自由度還是比銀行基金低

3. 投資績效會影響到報酬率,進而影響保單收益

且連結標的會影響保額變動,保戶必須自行負擔投資盈虧

 

 

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